Consentimento, responsabilidade e algoritmos: direitos de pagamento

O sector dos pagamentos encontra-se num novo ponto de inflexão.

A inteligência artificial está prestes a entrar num mercado que representa 65,7% das transacções de pagamento efectuadas com instrumentos não monetários: 195 mil milhões de euros de seis em seis meses. Todos nós conhecemos o ChatGPT, o Claude ou o Gemini. Em breve poderemos fazer compras diretamente através destas (e de outras) ferramentas. Por exemplo, podemos pedir-lhe que nos recomende uns auscultadores e comprar os que ele selecionar diretamente na conversa, ou mesmo os que a IA escolher com base nas nossas preferências.

De facto, é o advento da inteligência artificial agentiva que impulsiona esta nova revolução na forma como fazemos compras. Ao contrário dos assistentes virtuais convencionais, que respondem a perguntas ou geram conteúdos, esta nova geração de IA é capaz de tomar decisões e realizar acções específicas com o mínimo de intervenção humana.

No domínio dos pagamentos, isto implica uma mudança substancial, uma vez que abre a possibilidade de a IA não só recomendar um produto, mas também concluir a transação em nosso nome. Os principais intervenientes no sector, como a Visa, a Mastercard e a American Express, já estão a trabalhar para integrar esta tecnologia nos seus serviços. O objetivo é avançar para modelos em que o processo de compra seja gradualmente automatizado, reduzindo ao mínimo a intervenção humana: a decisão de comprar um produto. Esta evolução tecnológica insere-se num processo mais vasto em que a inteligência artificial simplifica um número crescente de tarefas quotidianas. Se os utilizadores já confiam nos algoritmos para obter informações, gerir os seus horários ou receber recomendações personalizadas, o próximo passo é estender essa confiança ao mundo das transacções. Delegar o processo de compra em máquinas levanta uma questão crítica do ponto de vista legal e regulamentar. Quem assume a responsabilidade em caso de erro: a máquina que efectuou a compra ou o utilizador que tomou a decisão?

Não existe uma resposta simples para estas questões. A regulamentação atual não foi concebida a pensar nos agentes autónomos de inteligência artificial. O Regulamento 2024/1689 da UE relativo à inteligência artificial (a legislação mais completa do mundo nesta matéria) não menciona estes agentes, mas classifica-os na categoria geral de "sistemas de inteligência artificial".

Ao mesmo tempo, as regras que regem os serviços de pagamento estão a ser actualizadas. A nova diretiva europeia sobre esta matéria (PSD3) e o seu regulamento de execução (PSR) estão ainda em processo parlamentar. E, apesar desta atualização, não abordam explicitamente cenários de automatização total das decisões de compra.

O atual quadro regulamentar baseia-se numa premissa que começa a estar sob pressão, nomeadamente, que a pessoa que faz a compra é quem toma a decisão. O advento da IA agentiva desafia este pressuposto e obriga a reconsiderar conceitos tradicionais como o consentimento ou a responsabilidade. As empresas de tecnologia estão a avançar a um ritmo que os legisladores não conseguem acompanhar, deixando os consumidores numa situação em que as regras aplicáveis ainda não estão claramente definidas, mas a tecnologia já está preparada para isso. No entanto, há um princípio que é provavelmente claro e que deve servir de guia. Os sistemas de IA não devem, em caso algum, ser utilizados para isentar as empresas das suas responsabilidades para com os consumidores e os utilizadores. A automatização progressiva das compras é uma tendência crescente.

O desafio será garantir que este avanço tecnológico seja integrado num quadro legal seguro e fiável no mercado.

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